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"운전은 안 하는데, 조수석에 앉아 있다가 사고나면 어떻게 해야 하죠?"
차량 동승자라면 한 번쯤 가질 수 있는 걱정입니다. 운전자가 아닌 이상 "내 보험으로 커버될까?"라는 의문이 들기 마련이죠. 특히 최근 배달 앱 카풀 이용이 늘면서 동승자 사고 위험은 더 커졌습니다. 하지만 걱정 마세요. 동승자도 적절한 보험으로 충분히 보호받을 수 있습니다. 단, 어떤 보험을 어떻게 가입하느냐에 따라 결과가 달라집니다.
1. "상해보험"이 기본입니다
동승자 사고 시 가장 먼저 확인해야 할 것은 일반 상해보험입니다. 이 보험은 운전 여부와 관계없이 신체 상해를 입었을 때 적용됩니다.
- 적용 사례:
A씨는 친구 차량 조수석에 탔다가 추돌사고로 다리를 다쳤습니다. A씨가 가입한 상해보험에서 입원일당 5만 원, 수술비 100만 원, 후유장해 진단비 300만 원을 보상받았습니다. - 주의점:
자동차 사고 전용 담보가 아닌 일반 상해보험 이기 때문에, 교통사고로 인한 추가 보상은 없습니다. 순수히 신체 손상 정도에 따라 보장됩니다.
2. "교통상해보험"으로 특화 보장
자동차 사고에 특화된 보장을 원한다면 교통상해보험을 추천합니다. 일반 상해보험보다 2~3배 높은 보험금을 받을 수 있는 경우가 많습니다.
- 주요 보장 내용:
- 사망/후유장해: 최대 1억 원
- 입원일당: 10만 원~20만 원
- 수술비: 500만 원 한도
- 자동차 부상 치료비: 치료 기간별 일당 지급
- 실제 사례:
B씨는 택시 동승 중 측면 충돌로 허리를 다쳤습니다. 교통상해보험에서 입원 30일간 600만 원(일당 20만 원), 물리치료비 150만 원을 추가로 보상받았습니다.
3. 운전자보험의 함정: "비운전자 특약"
일부 운전자보험에는 비운전자도 가입할 수 있는 특약이 있습니다. 하지만 이것이 동승자에게 최적이라는 의미는 아닙니다.
- 자동차부상치료비 특약:
사고 시 1~14등급으로 등급을 나눠 치료비를 지급합니다. 예를 들어 5등급(장기 입원) 시 1,000만 원, 10등급(단순 골절) 시 300만 원 등입니다. - 문제점:
- 고액 보험료: 연간 50만 원 이상 발생할 수 있음
- 복잡한 등급 분류: 실제 보험금 청구 시 예상보다 적게 받는 경우多
- 중복 보장 불가: 다른 보험과 병행 사용 어려움
4. 자동차보험의 숨은 혜택: "동승자 보호"
운전자가 가입한 자동차종합보험(대인배상Ⅰ·Ⅱ)도 동승자에게 혜택을 줍니다.
- 대인배상Ⅰ:
상대방 차량 운전자의 과실로 사고 발생 시, 동승자의 치료비를 무한히 보장 - 대인배상Ⅱ:
자신이 탑승한 차량 운전자의 과실로 사고 발생 시, 동승자 치료비 1인당 1억 5천만 원 한도 - 주의:
이 보장은 운전자의 보험이므로, 동승자가 별도로 보험에 가입할 필요는 없습니다. 하지만 운전자가 저렴한 보험(책임보험만 가입)을 선택했다면 보장이 제한될 수 있습니다.
5. 현명한 선택을 위한 3가지 체크리스트
1️⃣ 기존 보험 점검:
- 가입 중인 일반 상해보험의 사고 사망/입원 한도 확인
- 교통상해 특약 유무 확인
2️⃣ 운전자 정보 요구:
- 탑승할 차량 운전자의 자동차보험 증권 확인 요청
- 대인배상Ⅱ 가입 여부 및 한도 확인
3️⃣ 보험사별 비교:
- 교통상해보험의 사고 등급별 지급률 비교
- 병원비 선지급 가능한지 확인
결론: 동승자도 "적극적 방어"가 필요합니다
차량 동승자 사고는 "남의 운전 실수"로 인해 피해를 입는 경우가 대부분입니다. 하지만 남의 운전을 통제할 수 없는 만큼, 나만의 보험 장치를 마련하는 것이 현명합니다.
"일반 상해보험 + 교통상해 특약" 조합으로 기본을 탄탄히 하고, 자주 타는 차량 운전자의 보험 정보를 미리 확인하세요. 보험은 남을 믿는 게 아니라 나를 보호하는 것임을 잊지 마십시오.
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