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70대 부모님을 모시는 자녀들의 고민은 깊어만 간다. "내일 당장 병원에 가야 할 상황이 오면 어떻게 하지?" 유병자 실비보험은 마지막 보루처럼 느껴지지만, 막상 청구하면 보장금액이 턱없이 부족한 경우가 많다. 4년째 월 20만 원씩 내던 보험을 계속 유지해야 할지, 전문가들의 생생한 현장 경험을 통해 답을 찾아본다.
1. "큰 병에는 유용하지만, 작은 치료에는 무용지물"
2023년 보험개발원 자료에 따르면 유병자 실비보험의 평균 보상금액은 일반 실비의 60% 수준. 하지만 1억 원 이상 고액 치료 시 오히려 더 유리한 구조다.
- 핵심 차이 :
▷ 일반 실비 : 연간 본인부담금 200만 원 초과분 보상
▷ 유병자 실비 : 질병별 200만 원 초과분 보상(여러 질환 동시 발생 시 중복 적용) - 실전 사례 : 폐암+간경화 동시 치료 시 유병자 실비가 1,200만 원 더 많은 보상
2. "80대 넘어가면 해지해도 돌아올 돈 거의 없다"
70대 후반 보험계약을 4년 유지했다면 이미 해지환급금 90% 이상 소진 상태. 80세에 해지하면 300만 원 낸 보험료 중 10만 원도 돌려받기 힘들다.
- 숨은 위험 : 보험료 인상
▶ 75세 : 월 10만 원
▶ 80세 : 월 15만 원
▶ 85세 : 월 25만 원(예시)
3. "암·뇌졸중 등 중증 질환 대비는 필수"
국민건강보험공단 통계에 따르면 70대 암 발생률은 20대보다 18배 높다. 유병자 실비의 진정한 가치는 "갑작스러운 중증 질환"에 있다.
- 보장 포인트 :
✓ 항암제 1회 투여비 500만 원
✓ 뇌출혈 수술비 3,000만 원
✓ 장기입원 병실비(1일 20만 원×90일)
4. "치매 대비는 완전 다른 보험 필요"
70대 치매 유병률 10.4%(중앙치매센터). 유병자 실비는 간병비·요양시설비를 커버하지 못한다.
- 필수 추가 보험 :
▶ 치매전문 간병인 보험(월 10~15만 원)
▶ 요양병원 입원비 특약
5. "해지 전 꼭 확인해야 할 3가지"
- 현재 진단받은 질환 리스트 : 기존 질환이 향후 다른 합병증 유발 가능성
- 가족력 : 부모님이 80세 이상 장수 가문인지 확인
- 예상 상속 자금 : 긴급 의료비 마련 가능성
결론: 70대 보험은 전략적 포기보다 전투적 유지
"버티기"가 최선의 전략인 경우다. 유병자 실비보험을 유지하면서 3가지 보험료 절약 팁을 적용하라.
- 자동이체 할인 : 보험사별 3~5% 할인
- 납입면제 특약 추가 : 보험료 납입 중단 시 계약 유지
- 고액진료비 특약 선택적 추가 : 필요 보장만 골라 가입
마지막으로, 보험은 "최악의 시나리오"에 대비하는 도구임을 명심하라. 20만 원이 아깝다고 느껴질 때마다, 이 돈이 1억 원 의료비를 막아낼 수 있는 최후의 방어선임을 상기시키자.
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